Decydując się na kredyt hipoteczny, trzeba spełnić szereg warunków, a także podjąć wiele ważnych decyzji. Jedną z nich jest wybór systemu ratalnego. Rata równa czy malejąca? Na co zwrócić uwagę?
Rata kredytu – czym jest i z czego się składa?
Rata to miesięczne zobowiązanie finansowe, która ma za zadanie spłacić zaciągniętą pożyczkę – konsolidacyjną, gotówkową czy hipoteczną. Rata jest spłacana przez cały okres kredytowania, na jaki się zdecydowano. Każda z nich dzieli się na część kapitałową i odsetkową. Pierwsza to kwota, która została pożyczona od banku. Druga to wszystkie dodatkowe opłaty, które ponosi się z powodu zaciągnięcia kredytu. Wlicza się w to prowizję czy oprocentowanie. Do wyboru są raty równe (stałe) lub malejące. Bank przygotowuje harmonogram spłat, który jest dopasowany do wybranego systemu ratalnego, który podano we wniosku. Przez pełny czas kredytowania płaci się wtedy stałą lub zmienną kwotę miesięczną.
Od czego zależy wysokość raty kredytu?
Kalkulatory kredytowe pozwalają sprawdzić, jaką zdolność kredytową się posiada. Wystarczy podać kwotę, którą chce się pożyczyć, a także, jaki czas ma trwać spłata. Dodatkowo należy wpisać dochód netto, a także miesięczne wydatki, a system wyliczy i poda najlepsze oferty z czołowych banków w Polsce. Na stronie internetowej https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-zdolnosci-kredytowej można łatwo wyliczyć, jakiej stawki można się spodziewać. Po podaniu niezbędnych danych pojawi się lista banków, które prezentują najciekawsze oferty, dostosowane do możliwości kredytobiorcy. Klient ma wgląd w:
- RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania,
- procentowy wkład własny, który jest potrzebny, aby uzyskać kredyt,
- marżę,
- prowizję,
- miesięczną wysokość raty,
- całkowitą kwotę do spłaty.
Rata zobowiązania zależy w głównej mierze od kwoty, jaką pożycza się od banku. Im wyższa, tym większy koszt pożyczki. Jednak to nie jedyny czynnik, który ma na to wpływ. Wiele zależy również od części odsetkowej, czyli tego, ile należy oddać bankowi za udzielenie kredytu. Wlicza się w to:
- Marżę, czyli wynagrodzenie, jakie bank ustala za możliwość wzięcia u nich pożyczki.
- Zmienną stopę procentową WIBOR (dla kredytów w złotówkach), czyli stopę procentową, która ustalana jest dla banków udzielających sobie pożyczek.
Raty równe i malejące – czym się różnią?
Decydując się na kredyt hipoteczny, warto zastanowić się nad wyborem odpowiedniego dla siebie systemu ratalnego.
Raty stałe
Raty stałe oznaczają, że przez cały czas zobowiązania spłaca się jednakową sumę. Może ona wzrosnąć lub zmniejszyć, jeśli zmieni się oprocentowanie WIBOR, jednak będzie to ciągle taka sama kwota co miesiąc. Jest to jedna z najpopularniejszych opcji, ponieważ łatwiej ją dostać. Na samym początku spłaty, w głównej mierze zwraca się część odsetkową, a w mniejszej kapitałową. Również przez to, wyższy jest całkowity koszt kredytu, ponieważ znaczną część opłat to odsetki, a kwota zadłużenia nie zmienia się zbytnio. Część odsetkowa naliczana jest względem kwoty pożyczki, która zostaje do spłaty, a sam kapitał jest tylko doliczany tak, aby suma raty była stała.
Raty malejące
Raty malejące to z każdą spłatą mniejszy miesięczny koszt. Warto jednak pamiętać, że początkowo raty będą zdecydowanie wyższe niż w systemie stałym. Ten rodzaj spłaty jest również trudniej otrzymać. Dlaczego? Właśnie przez pierwsze wysokie koszta. Należy mieć wysoką zdolność kredytową, aby bank zezwolił na ten rodzaj kredytowania. Raty malejące mają wyższą ratę w początkowym okresie spłacania. Jest to ryzykowne zwłaszcza w przypadku pożyczki na wysokie kwoty, ponieważ trzeba mieć wysokie zabezpieczenie finansowe, aby otrzymać ten rodzaj finansowania. Jest też większym obciążaniem niż raty stałe.
W tym przypadku inaczej naliczane są koszta. Początkowo spłaca się kapitał, a do tego naliczane są odsetki. Dzięki temu można obniżyć całkowity koszt kredytu.
Raty równe i malejące – na co uważać?
Rata równa kredytu hipotecznego to bezpieczna opcja, jeśli chodzi o planowanie domowego budżetu. Przez cały okres spłaty oddaje się tę samą kwotę. W ostatecznym rozrachunku koszt całkowity pożyczki jest jednak wyższy niż w przypadku rat malejących. W niektórych przypadkach, w zależności od kwoty pożyczki i czasu kredytowania, różnica może wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Wydawałoby się, że rata malejąca jest zdecydowanie korzystniejsza. Zgadza się, jeśli chodzi o kwotę całkowitą do spłaty, jednak ten rodzaj spłaty jest zdecydowanie trudniejszy do uzyskania. Wiąże się to z wysoką zdolnością kredytową. Należy również uważać na wysokie początkowe raty, które mocno obciążają domowy budżet. Warto mieć w tym przypadku poduszkę finansową, aby nie utracić regularności spłat, a także uniknąć dodatkowych opłat.
Który system ratalny wybrać? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od zdolności kredytobiorcy. Warto dobrze przemyśleć, który sposób ratalny jest odpowiedni na swoją kieszeń.
Zmiana rat równych na malejące w trakcie spłaty pożyczki – czy to możliwe?
Istnieje możliwość zmiany sposobu spłaty kredytu podczas trwania spłaty. Wystarczy skontaktować się z bankiem, w którym ma się pożyczkę, aby dowiedzieć się o możliwych sposobach spłaty. W większości przypadków należy udać się do wybranego oddziału i porozmawiać o swoich możliwościach. Możliwe, że jeszcze raz zostanie sprawdzona zdolność kredytowa klienta, aby dowiedzieć się, czy będzie on w stanie dalej utrzymywać regularną płatność.
Najczęściej do podpisanej już umowy dołącza się aneks, który informuje o zmianie systemu ratalnego. Może również okazać się, że trzeba uiścić dodatkowe opłaty z tego względu.
Równe raty dają większą swobodę finansową, ale wyższy całkowity koszt kredytu, a raty malejące wyższe raty w początkowym okresie spłaty długu, jednak niższa będzie ostateczna kwota do spłaty. Warto zastanowić się, który sposób jest bezpieczniejszy i wygodniejszy dla kredytobiorcy.
[artykuł partnerski]
