Zanim bank przyzna Ci kredyt musi zbadać Twoją zdolność kredytową. To na tej podstawie podejmuje decyzję o przyznaniu finansowania oraz kwocie, na którą możesz liczyć. Czym jest zdolność kredytowa, co na nią wpływa oraz co możesz zrobić, aby ją zwiększyć? Dowiedz się z naszego artykułu!
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to po prostu kwota kredytu, którą bank jest Ci w stanie przyznać po analizie wielu czynników związanych z Twoją sytuacją finansową. Brak zdolności kredytowej oznacza brak możliwości uzyskania finansowania w konkretnym banku. Pamiętaj, że analitycy, oceniając zdolność, uwzględniają także politykę kredytową. Może być tak, że w danym momencie jedna instytucja będzie miała mniej środków na udzielanie pożyczek, za to inna chętnie to zrobi. Warto więc skorzystać z takiego narzędzia jak kalkulator kredytowy, dostępny w internecie. Z jego pomocą możesz łatwo porównać oferty i bez wychodzenia z domu skontaktować się z wybranymi przez Ciebie bankami z prośbą o ocenę zdolności kredytowej.
Pamiętaj, że każde takie zapytanie wiąże się z wysłaniem zapytania do BIK, co również może wpływać na Twoją zdolność. Wcześniej niezobowiązująco możesz skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej, który po wpisaniu konkretnych danych wyliczy Ci, na jaką kwotę pożyczki możesz liczyć.
Co najbardziej wpływa na zdolność kredytową? Zapytaliśmy o to eksperta z instytucji finansowej Aasa.
- Twoje dochody – im są wyższe, tym na większą kwotę kredytu możesz liczyć.
- Twoja forma zatrudnienia – preferowana jest umowa o pracę na czas nieokreślony, następnie umowa cywilnoprawna, a na końcu własna działalność gospodarcza.
- Stabilność branży, w której pracujesz – jest to niezwykle istotne z punktu widzenia skutków ekonomicznych COVID-19.
- Liczba osób na utrzymaniu – im więcej osób utrzymujesz, tym gorzej dla Twojej zdolności kredytowej.
- Posiadane zobowiązania – zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego Twoje łączne raty nie powinny przekroczyć połowy Twoich zarobków.
- Historia kredytowa – najlepiej jest mieć na koncie terminowo spłacone zobowiązania, w gorszej sytuacji są osoby, które miały opóźnienia albo posiadają zupełnie czystą kartę w Biurze Informacji Kredytowej.
Zdolność kredytowa a kredyt
Banki dużo bardziej restrykcyjnie podchodzą do oceny zdolności kredytowej niż firmy pożyczkowe. Oczywiście ocena banku zależy również od produktu, który Cię interesuje.
Kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy mogą zostać udzielone w wyższej kwocie niż gotówkowy, a zdolność kredytowa oceniana jest łagodniej. Wynika to z tego, że oba kredyty są dodatkowo zabezpieczone - kredyt hipoteczny na nieruchomości, a samochodowy na kredytowanym pojeździe.
W przypadku problemów ze spłatą bank może dochodzić swoich roszczeń z przedmiotu zabezpieczenia i w związku z tym może udzielić wyższej kwoty finansowania. Warto także wspomnieć, że przy kredycie samochodowym i mieszkaniowym banki wymagają wkładu własnego, co także zmniejsza ryzyko. Kalkulator kredytu hipotecznego pokaże Ci więc, że w jego ramach pożyczysz więcej niż decydując się na kredyt na dowolny cel.
Bo właśnie kredyt gotówkowy jest zabezpieczony tylko na Twoich dochodach. Dlatego bank musi wnikliwie przeanalizować, czy w Twojej sytuacji finansowej będziesz w stanie terminowo spłacić raty kredytu.
Zdolność kredytowa a pożyczki
Firmy, które przyznają pożyczki online łagodniej podchodzą do oceny zdolności kredytowej niż banki. Dlatego jeśli instytucje z sektora bankowego Ci odmawiają, to po środki możesz udać się do podmiotu, który ma w swojej ofercie pożyczki pozabankowe.
Koszty chwilówek online są często wyższe niż kredytów, więc firmy pożyczkowe w zamian za wyższy zysk z pożyczenia środków są w stanie zaakceptować większe ryzyko.
Łatwiej jest uzyskać chwilówki niż pożyczkę ratalną z tego względu, że ta pierwsza jest udzielana na mniejszą kwotę, więc i potrzeba niższej zdolności kredytowej.
5 rzeczy, o których możesz nie wiedzieć, że obniżają Twoją zdolność kredytową
Masz otwarte zobowiązania, z których nie korzystasz? To pierwsza sprawa, o którą trzeba zadbać, zanim zawnioskujesz o pożyczkę. Tylko przyznany limit w koncie, którego nie wykorzystujesz sprawia, że Twoja zdolność kredytowa będzie niższa. Bank w swoich analizach zakłada, że skoro go masz, to równie dobrze możesz użyć i może nie starczyć Ci pieniędzy na spłatę raty nowego kredytu.
Wysyłasz dużo zapytać o kredyt lub pożyczkę? Co prawda BIK deklaruje, że zapytania złożone w ciągu 14 dni na jeden produkt (w celu porównywania ofert) są traktowane jako jedno. Jednak z praktyki banków wynika, że czwarte i kolejne zapytanie w ciągu 30 dni sprawia, że możesz nie dostać pożyczki. Warto więc najpierw skorzystać z kalkulatorów kredytowych, aby się zorientować, a następnie wybrać 2-3 instytucje, które zbadają Twoją zdolność kredytową i sprawdzą, czy mogą udzielić Ci kredytu.
Regularnie korzystasz z karty kredytowej? Nawet gdy spłacasz ją w terminie, to jest to znak dla banku lub firmy pożyczkowej, że może nie starczać Ci pieniędzy do pierwszego. Dlatego jeśli jesteś w stanie obyć się bez karty kredytowej, to lepiej z niej zrezygnować.
Boisz się kredytów, więc wolisz ich nie brać? Pamiętaj, że w przypadku dużych kredytów, takich jak hipoteczny, ważna jest historia kredytowa. Inaczej jesteś dla pożyczkodawcy niczym biała karta, której nie wiadomo czy można zaufać. Warto więc chociażby wziąć sprzęt na raty czy pożyczkę przez internet i spłacać to terminowo, aby pokazać, że jesteś rzetelnym płatnikiem.
Z góry zakładasz, że oprócz kredytu nie skorzystasz z żadnego innego produktu banku? Często banki czy firmy pożyczkowe proponują kredytowanie wraz z dodatkowymi produktami (np. ubezpieczeniem spłaty). Taki zabieg to obniżenie ryzyka, więc nawet gdy Twoja zdolność kredytowa jest na granicy, wykupieniem polisy możesz sobie pomóc by uzyskać decyzję pozytywną.
[artykuł partnerski]
