Sektor pożyczek pozabankowych rośnie dosłownie z kwartału na kwartał. Odnosi się to nie tylko do faktu coraz większych dochodów branży pożyczkowej oraz coraz większej liczby klientów, którzy korzystają z jej usług. To, co szczególnie zasługuje na uwagę, to rozwój jakościowy, jaki od kilku lat notują rodzime instytucje pożyczkowe. Dostępna oferta sukcesywnie staje się coraz bardziej atrakcyjna, coraz szersza oraz coraz lepiej dopasowana do potrzeb i preferencji różnych grup klientów.

Nic więc dziwnego, że istnieje co najmniej kilka konkretnych sytuacji, kiedy pożyczka pozabankowa może okazać się rozwiązaniem bardziej korzystnym, niż kredyt w banku.

Zastanawiasz się, jakie to sytuacje oraz czy korzystanie z usług instytucji pożyczkowych, aby na pewno jest bezpieczne? Poniżej przedstawiamy krótki poradnik poświęcony tej tematyce.

Kiedy pożyczka pozabankowa będzie korzystniejsza niż kredyt?

Zacznijmy od podstaw. Dość często można spotkać się z opiniami, według których korzystanie z usług firm pożyczkowych należy uważać za zachowanie wysoce ryzykowne.

Ile jest w tym prawdy?

Dostępne badania realizowane przez różne ośrodki wskazują, że najczęstszą przyczyną, dla której klienci popadają w zjawisko znane pod mianem spirali długów wcale nie są chwilówki, lecz zakupy ratalne.

Co więcej, w tym aspekcie okazuje się, że nawet kredyty w bankach wcale nie prezentują się jako opcja bardziej bezpieczna, niż pożyczki pozabankowe.

Kolejna kwestia odnosi się już ściśle do bezpieczeństwa. W różnego rodzaju tekstach publicystycznych niestety wciąż możemy napotkać praktykę naprzemiennego stosowania terminów "firma pożyczkowa", "instytucja pożyczkowa" oraz "parabank".

Warto więc, abyś wiedział, że w rzeczywistości określenia te bynajmniej nie mają wspólnego desygnatu. Instytucja pożyczkowa to podmiot figurujący w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego, podlegający nadzorowi ze strony Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów oraz zobowiązany do działania zgodnie z przepisami Ustawy o Kredycie Konsumenckim.

Tak zwany parabank pożyczkowy to natomiast firma działająca de facto w obrębie tzw. szarej strefy. Tego rodzaju podmioty również w praktyce mogą udzielać pożyczek, jednak w żaden sposób nie oznacza to, że można postawić znak równości pomiędzy parabankiem a całkowicie legalnie działającą instytucją pożyczkową.

Teraz przejdziemy natomiast do sedna sprawy, a mianowicie kilku sytuacji, w których pożyczka pozabankowa może okazać się rozwiązaniem korzystniejszym, niż kredyt w banku.

Jakie to sytuacje? Poniżej podajemy kilka spośród nich:

1. Negatywna historia kredytowa

W tej sytuacji, jak doskonale i powszechnie wiadomo, jesteś właściwie automatycznie skreślony jako klient banku. Nawet drobne potknięcie, o ile zostało odnotowane w bazach, z ogromną dozą pewności sprawi, że Twój wniosek kredytowy z miejsca zostanie odrzucony przez bank.

Czy jednak w odniesieniu do oferty instytucji pożyczkowych sytuacja naprawdę jest w tym aspekcie aż tak zupełnie odmienna?

Odpowiedź brzmi: to zależy.

Niektóre spośród instytucji pożyczkowych prowadzą raczej rygorystyczną politykę w zakresie weryfikacji zdolności kredytowej potencjalnych klientów. Istnieją jednak również firmy, które np. sprawdzają tylko wybrane rejestry dłużników.

Inna opcja to usługi tych pożyczkodawców, którzy na swoich stronach informują o elastycznym oraz indywidualnym podejściu do każdego klienta.

W takim wypadku negatywna historia w bazach może zostać przez pożyczkodawcę "wzięta w nawias", o ile tylko rzecz jasna wykażesz, iż posiadasz realną zdolność do spłaty zobowiązania.

2. Pożyczka z pominięciem obiegu bankowego

Coś takiego, jak kredyt bankowy z pominięciem obiegu bankowego oczywiście nie istnieje i po prostu nie może istnieć z definicji. Jednak już w odniesieniu do instytucji pożyczkowych jak najbardziej można spotkać się z tego rodzaju ofertami.

Co więcej, wcale nie musi to oznaczać cieszących się raczej niezbyt dobrą opinią "pożyczek z dostawą do domu".

W jaki więc sposób możesz otrzymać pożyczkę bez korzystania z konta?

Wyjściem są czeki GIRO. Jest to jeden z najstarszych znanych w Europie systemów płatności.

Z zasady bazuje on na poczcie, nie zaś na bankach, zresztą od tych ostatnich jest znacznie starszy. Pożyczka z opcją wypłaty przez czek GIRO może zostać zaciągnięta online. Jedyna różnica w porównaniu z typową chwilówką przez internet będzie polegać na tym, że zamiast przelewu na konto, pożyczkę odbierzesz na poczcie.

Tutaj należy jednak uczynić jeszcze jedno istotne zastrzeżenie. Chodzi mianowicie o formę spłaty pożyczki.

Korzystając z czeku GIRO najpewniej nie będziesz miał możliwości spłacenia pożyczki zwykłym przelewem. Konieczne będzie więc albo skorzystanie z usług poczty albo dokonanie spłaty w stacjonarnym oddziale firmy.

Opłata za wystawienie czeku GIRO standardowo wynosi 4-10 zł. Koszt ten jest doliczany do całościowego kosztu pożyczki.

3. Pożyczka pozabankowa bez kosztów

Mowa tutaj rzecz jasna o cieszących się ogromną popularnością "darmowych chwilówkach".

W tym wypadku RRSO zostaje, na zasadzie promocji, obniżone do poziomu 0%. Oznacza to, że spłacasz dokładnie taką samą kwotę, jaką pożyczyłeś. Jedną z najlepszych ofert tego typu w całej branży pozabankowej ma firma Kuki.

Istnieje jednak pewien haczyk, na który możesz się złapać jeśli należysz do tej nader licznej grupy konsumentów, którzy nie mają w zwyczaju czytać dokumentacji przed jej podpisaniem.

Rzecz w tym, że oferta pożyczek za zero zawsze stanowi ofertę promocyjną. Będzie to oznaczać, że zaciągając taką pożyczkę jednocześnie zobowiązujesz się do przestrzegania regulaminu promocji.

To ostatnie dotyczy przede wszystkim obowiązku spłaty zobowiązania w terminie. W innym wypadku, złamiesz warunki promocji, przez co automatycznie przestanie Ciebie ona obowiązywać, co będzie oznaczać konieczność spłaty pożyczki już według standardowej tabeli kosztów.

Na szczęście, sporo pożyczkodawców udostępnia obecnie opcję przedłużenia pożyczki, w tym również pierwszej promocyjnej pożyczki przy RRSO 0%. Tutaj jednak dwie istotne uwagi.

Po pierwsze, przedłużenie pożyczki zawsze będzie wiązać się z opłatą. Prowizja za przedłużenie nie wchodzi w skład RRSO. Oznacza to po prostu tyle, że zapłacisz również w przypadku przedłużania pożyczki z promocyjnym RRSO 0%.

Druga istotna kwestia to termin złożenia wniosku o przedłużenie umowy. Pożyczkodawcy podają w udostępnianej na swoich stronach dokumentacji konkretne warunki w tym zakresie. Wniosek o przedłużenie może więc zostać złożony np. nie później, niż na 7 dni przed upływem wyznaczonego w umowie terminu spłaty zobowiązania. Przedłużenie umowy już po upływie terminu spłaty oczywiście nie będzie możliwe.

4. Atrakcyjna pożyczka ratalna

Przyjęło się uważać, że oferta instytucji pożyczkowych to "chwilówki" na niewielkie kwoty zaś prawdziwe kredyty stanowią tylko i wyłącznie domenę banków. Z formalnego punktu widzenia do pewnego stopnia jest to prawdą.

Zgodnie bowiem z ustawą o Prawie Bankowym kredytów w sensie ścisłym rzeczywiście mogą udzielać jedynie banki. Warto jednak wiedzieć, że aktualnie również w ofertach instytucji pożyczkowych znajdziemy naprawdę ciekawe oferty pożyczek ratalnych.

Na jakie warunki możesz liczyć?

W przypadku najbardziej atrakcyjnych propozycji RRSO może wynosić ok. 17-18%, okres spłaty ok. 48 miesięcy zaś maksymalna kwota pożyczki ok. 30-40 tysięcy złotych.

Oczywiście, musisz liczyć się z tym, że w przypadku składania wniosku o taką pożyczkę ratalną Twoja zdolność kredytowa zostanie dość dokładnie sprawdzona.

Dlaczego jednak pozabankowa pożyczka ratalna może okazać się lepszą opcją, niż zwykły kredyt gotówkowy w banku?

Przede wszystkim, z firmą pożyczkową często można negocjować, np. w sytuacji, kiedy zdarzył się Tobie jakiś negatywny wpis w bazach.

Kolejna kwestia to ocena zdolności kredytowej. Może się okazać, że, na podstawie oceny Twojej sytuacji, bank zaoferuje Ci np. kredyt w wysokości 15 tysięcy złotych z okresem spłaty na poziomie 24 miesięcy.

W tym wypadku warto sprawdzić ofertę instytucji pożyczkowych. Może się bowiem okazać, że otrzymasz pożyczkę na taką samą kwotę, jednak przy znacznie dłuższym okresie spłaty.

5. Pożyczka także dla zadłużonych?

Tej opcji nie będziemy Ci polecać, jednak trzeba zaznaczyć jej istnienie.

W odróżnieniu od banków, niektóre spośród instytucji pożyczkowych mają przygotowaną ofertę również dla klientów posiadających długi. Mowa tutaj o tzw. pożyczkach oddłużeniowych.

Ich mechanizm polega na tym, że pożyczkodawca udziela klientowi finansowania, z którego ten ostatni może spłacić już istniejące zadłużenie.

Wady? Wysokie koszty oraz konieczność zabezpieczenia pożyczki. Zabezpieczeniem takim najczęściej będzie ustanowienie zastawu nieruchomości lub też przystąpienie do umowy poręczyciela.

[artykuł partnerski]