Termin spłaty to dzień lub dni, w których pożyczkobiorca ma obowiązek zwrócić pożyczoną kwotę wraz z kosztami. Określa go umowa, a przy umowie na czas określony także harmonogram spłaty. Od dotrzymania terminu zależy, czy pojawią się dodatkowe koszty i wpisy w bazach danych.

Termin spłaty a okres pożyczki

Okres pożyczki to czas od wypłaty środków do ostatniego dnia spłaty. W jego ramach umowa może przewidywać spłatę jednorazową albo w ratach. Przykładowo określenie pożyczka na 30 dni opisuje zwykle zobowiązanie spłacane jednorazowo po miesiącu. Z kolei pożyczka na 60 dni może być spłacana jednorazowo lub w dwóch ratach, a pożyczka na 3 miesiące najczęściej w kilku ratach. Sposób spłaty zawsze określa konkretna umowa.

Okres spłaty wpływa też na ustawowy limit kosztów pozaodsetkowych. Przy okresie krótszym niż 30 dni wynosi on 5% całkowitej kwoty kredytu, a przy dłuższym jest liczony według wzoru uwzględniającego liczbę dni, nie więcej niż 45% tej kwoty¹.

Kiedy spłata jest terminowa?

Przy umowie zawartej na czas określony konsument ma prawo otrzymać harmonogram spłaty². Umowa określa też sposób i rachunek do spłaty. Przy przelewie znaczenie ma zwykle dzień uznania rachunku pożyczkodawcy, a nie dzień zlecenia przelewu, dlatego przelew zlecony w ostatniej chwili może zostać zaksięgowany po terminie. Jeśli koniec terminu przypada na sobotę lub dzień ustawowo wolny od pracy, termin upływa następnego dnia, który nie jest dniem wolnym od pracy ani sobotą³.

Obowiązki pożyczkobiorcy

1. Spłata w terminie i w kwocie wynikającej z umowy lub harmonogramu.
2. Wpłata na rachunek wskazany w umowie, z tytułem pozwalającym przypisać płatność.
3. Informowanie pożyczkodawcy o zmianie danych kontaktowych, jeśli umowa tego wymaga.

Skutki przekroczenia terminu

Po przekroczeniu terminu mogą zostać naliczone odsetki za opóźnienie, które nie mogą przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie⁴, oraz inne koszty przewidziane w umowie. Zaległość może zostać przekazana do biura informacji gospodarczej, jeśli wynosi co najmniej 200 zł, jest wymagalna od co najmniej 30 dni, a od wysłania wezwania z ostrzeżeniem minął co najmniej miesiąc⁵. Dane o opóźnieniu trafiają też do historii kredytowej.

Spłata przed terminem

Konsument może spłacić pożyczkę przed terminem w całości lub w części. Całkowity koszt kredytu obniża się wtedy o koszty przypadające na okres, o który skrócono czas obowiązywania umowy⁶.

Stan prawny: wrzesień 2026 r.

Artykuł sponsorowany

Przypisy

¹ Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, art. 36a.

² Tamże, art. 37.

³ Ustawa z 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny, art. 115.

⁴ Tamże, art. 481 § 2¹.

⁵ Ustawa z 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych, art. 14 ust. 1.

⁶ Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 48–49.

Artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady finansowej ani oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego.

---

[artykuł sponsorowany]